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Vorteile der Riesterrente
Der Vorteil der Riesterrente ist, dass Sie bei der Auszahlung mindestens Ihre Einzahlungenm,
abzüglich der über 30ig Jahre angefallenen Verwaltunskosten ! wieder ausbezahlt bekommen.
Allerdings könnten Sie unter dieser Annahme, dass es keine Wertsteigerung gibt,
Ihre Sparraten über 30ig Jahre lang auf ein Tagesgeldkonto mit ca. 2.5% Zins einzahlen.
Dadurch wären sie flexibel mit der Entnahme, auch dann wenn Sie komplett auf Ihr Vermögen
zugreifen möchten.
Nachteile der Riesterrente
Sollten Sie zur Zeit prüfen, ob für Sie der Abschluss der Riesterrente sinnvoll ist,
sollten Sie auf jeden Fall die möglichen Nachteile der Riesterrente kennen. Dies bedeutet
nicht, dass Sie sich grundsätzlich dagegen entscheiden müssen, aber Sie sollten über die
möglichen Konsequenzen gut informiert und aufgeklärt sein. Wir haben Ihnen die wichtigsten
Einschränkungen zusammengestellt.
- Es ist kein Kapitalwahlrecht möglich. Das bedeutet,
es ist z.B. nicht möglich, dass Sie einen Geldbetrag
aus der Riesterrente entnehmen können. Sie können
somit keinen Platz im Altenheim kaufen oder bei einem Notfall
z.B. bei Krankheit, die entstehenden Kosten damit ausgleichen.
- Der Altervorsorgevertrag kann nicht beliehen
werden. In der Ansparphase kann nur zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohnungseigentum
ein Betrag bis 50.000 EURO vorläufig entnommen werden.
- Die 50.000 Euro, die für eine
Baufinanzierung entnommen werden können, müssen
allerdings wieder bis zum Rentenbeginn eingezahlt werden.
Für viele Hausbesitzer wird das nur sehr schwer möglich sein.
- Keine Rente vor dem 60. Lebensjahr möglich
- Je geringer Ihr Jahreseinkommen ist, desto geringer ist Ihr Steuervorteil
"Leider" müssen durch
die Vorgaben an die Finanzbranche - zum Zeitpunkt der Auszahlung
der Riesterrente müssen mindestens die bis dahin eingezahlten
Beiträge ausbezahlt werden - die Anlageprodukte der Riesterrente
von Banken, Versicherungsunternehmen und Investmentfonds-Gesellschaften
in der Weise aufgelegt werden, dass ein sehr hoher Anteil
der Spareinlagen in festverzinsliche Wertpapiere und Immobilien
investiert werden müssen.
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Damit wird dem Privatanleger die Chance
geraubt, 20 oder 30 Jahre vor der Auszahlung seiner Riesteranlage
einen grösseren Anteil in Aktien zu investieren, die deutlich
höhere Renditen abwerfen könnten.
Das Ergebnis beschreibt die Verbraucherzentrale zusammengefasst:
"Dies hat zur Folge, dass die Rendite der Riesterprodukte
vergleichbar niedrig sein wird wie die Rendite der herkömmlichen
Kapital-Lebensversicherung."
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Ob der Abschluss eines Riesteranlageproduktes
für Sie interessant ist, sollten Sie selbst nach Abwägung
der damit verbundenen Vor- und Nachteile entscheiden. Grundsätzlich
kann man sagen, dass Sie zu Beginn auf jeden Fall eine steuerlichen
Zuschuss erhalten, der das Anlageprodukt erstmal interessant
erscheinen lässt. Aber die Erträge müssen
am Ende versteuert werden (nachgelagerte volle Versteuerung
).
Bei 4% - 7% Rendite, minus einer realen Inflation von 2% -
3%, minus Steuer ist das kein sehr gutes Geschäft mehr.
Besserverdienende haben durch die Besteuerung erhebliche Nachteile
im Rentenalter. Unter Umständen zahlen Sie als Rentner
mehr Steuern zurück als Sie durch die Förderung
erhalten haben !
Fazit: Sie können bei der Anlage Ihres Geldes mit Riesterprodukten
NICHT davon ausgehen, dass Sie über einen Zeitraum
von 20 oder 30 Jahren eine (Nachsteuer)Rendite erwirtschaften
können, die vergleichbar ist mit der langfristigen Investition
in kostengünstige Indexaktien.
1. Ein Riesterrente Experte kann Ihnen nicht mit ehrlichem Gewissen sagen,
welches Riesterprodukt für Sie langfristig das Beste ist. Eine heute noch
gut erscheinendes Produkt kann sich in 10 oder 20 Jahren als das
ungünstigste Produkt erweisen, weil der Anbieter beispielsweise die
Verwaltungskosten in die Höhe treibt und sich damit Ihre Nettorenditen Ihrer
Geldanlage reduzieren. Fragen Sie detailliert nach den Kostenanteilen für
das Riesterprodukt und beschäftigen Sie sich damit, wie flexibel der Anbieter
laut Vertrag die Verwaltungskosten über die Zeit zu Ihrem Nachteil anpassen kann.
2. Die heute geltenden Steuergesetze können und werden sich
höchstwahrscheinlich in den nächsten 30 Jahren wieder ändern.
Welche Auswirkungen das für die Riesterrente mit sich bringt, kann
kein Experte heute sicher vorhersagen.
3. Die Riesterrente ist nichts anderes als eine Geldanlage, bei der Sie heute
keine garantierte Rendite zugesagt bekommen. Die Nettorendite
werden sie letztendlich erst zum Zeitpunkt der Auszahlung erfahren, wenn Sie
die Nettoauszahlung (also nach Abzug der anfallenden Steuern) auf Ihrem Konto
ansehen können.
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